대부분의 P2P 는 이미 채널에서 벗어났다

P2P 의 원산지인 영미 등 서방 국가에서 P2P 는 신용중개직에서 벗어나 정보중개기능을 감당할 수 있는 순수한 중개기구로 정보의 요합에 전념하는 서비스 플랫폼이다.

그러나 우리나라의 대부분의 P2P 는 이미 이 방향을 벗어나 신용중개로 발전했다.

P2P 등 인터넷 대출의 우세는 정보중개 직능 방면에 있다.

P2P 는 큰 데이터와 네트워크 플랫폼의 우위를 이용하여 자금 공급 양측이 직접 대합해 중간 고리, 효율 향상, 원가를 낮춰 전통금융의 부족을 메울 수 있다.

그러나 신용중개직능 면에서 P2P 는 기존 금융보다 훨씬 못하다.

우선 리스크 정보의 미비.

금융 전승과 금융창의관계를 반영하는 가장 전형적인 사례는 P2P 등 인터넷 대출이다.

P2P 에 대해 최근 한동안 의견이 분분하다.

P2P 플랫폼이 대데이터 등 선진적인 수단을 이용하여 고객 벤처를 식별하고 푸혜금융 대신 전통신용대출을 대체하고, 평대 수량은 갈수록 많아지고, 전통금융을 전복할 가능성이 높다.

P2P 플랫폼의 자금 원가, 풍속 비용이 전통금융기관보다 훨씬 높고 이익 패턴이 지속되지 않고, 99% 의 P2P 금융 플랫폼이 죽을것이다.

나는 이 두 가지 관점이 모두 편파를 잃고 있다고 생각한다.

금융의 본질을 보자.

금융의 본질은 자금 융통, 금융기관이 중개교 역할을 한다.

이 중개 역할은 신용 중개로 나눌 수 있다.

정보중개는 자금 공급을 위해 정보를 제공하고, 정보의 비대칭 문제를 해결하는 것이다.

금융의 정보중개에 대한 이해가 비교적 쉽고, 모두가 볼 수 있고, 금융의 신용 중개작용에 대해 심각한 인식이 있는 것은 아니다. 이는 현대금융의 핵심 소재다.

신용중개는 금융중개기구가 자금 융통 과정에서 자신의 신용담보로 출자자의 원금과 이자 안전을 보장하고 대출 위험을 억제하는 직책이다.

전통금융은 처음부터 정보중개와 신용중개와 신용중개의 기능을 동시에 갖추고 있으며 신용중개기능이 더욱 중요하다.

따라서 현대은행은 모험 관리 능력을 발전시켜 위험 식별, 위험 평가, 위험 제어, 위험 보상 등 구체적인 조치를 취하고, 대출 조건, 담보 등 대출 조건을 충족시키며 대출 후 대출 후, 대출 후에 또 대출 후 모니터링 조치를 포함하고, 대출금에 나쁜 빚이 생겼을 때, 자본 보상 수단도 있다.

현대은행의 착력점은 신용중개직능의 발휘에 있다는 것을 이미 주목할 수 있다.

은행 경영의 성과도 주로 신용 중개에 반영된다.

대형 데이터는 선상 데이터만 포함되어 있으며, 선 아래 데이터를 얻는 것은 전통적인 수단에 의존해야 하며, P2P 가 상대하는 대부금자는 왕왕 대대 기업이나 소규모 기업이나 개인을 상대로, 이 일부 집단의 징수체계는 아직 완전하지 않고 경영 효익, 신용 위험 등 관건을 얻기 어렵다.

그 다음은 리스크 컨트롤 수단보다 전통 금융보다 못하다.

현재 대부분의 P2P 벤처통제가 의존하는 부동산 저당, 벤처조사 등 수단과 전통금융이 채택한 수단과 대동소이하고, 벤처통제 정도는 전통금융보다 훨씬 못하며, 파워수사 외가방까지 더 크게 운영 비용을 늘리고 있다.

또 P2P 플랫폼의 위험 보상 능력이 심각하다.

현재 우리나라 상업은행의 대출 지출 비율은 3% 보다 높으며, 복복복권률이 150% 높으며, 이러한 비자금은 은행의 장기적인 세전 이윤에 축적되었다.

현재 일부 P2P 플랫폼이 설립한 벤처는 일반적으로 대출 금액의 1% 로, 플랫폼의 고객 신용 위험이 매우 높으며, 벤처는 벤처가 벤처한 고객 집단에 부족하여 위험을 덮어 위험을 무릅쓰고 있다.

더욱이 보증금의 도착 상황은 감사 결실 문제도 있다.

그만큼 많은 P2P 플랫폼이 신용중개기능을 갖추기 어렵지만 정보중개방면의 우세는 전통금융의 부족을 보완할 수 있다.

P2P 의 원산지인 영미 등 서방 국가에서

신용중개직에서 벗어나 정보중개직능을 감당할 수 있는 순수한 중개기구는 정보적에 집중하는 서비스 플랫폼이다.

그러나 우리나라의 대부분의 P2P 는 이미 이 방향을 벗어나 신용중개로 발전했다.

많은 플랫폼이 투자자의 본식을 보장하겠다고 약속한 것은 플랫폼이 투자자의 위험을 부담한다는 뜻이다.

현재 많은 플랫폼이 불법 자금을 모으고 자금장 업무를 전개하고 자융화 담보 등을 진행하고 있으며 융자 항목의 기한이 잘못되거나 자산포장을 착수하거나, 자금장 직접이나 변상을 이용하여 신용대출과 재테크 등 금융 업무를 전개하는 등 이 모두 플랫폼 리스크가 부단하게 되어 자금 사슬이 결렬되고 있다.

이는 최근 1년 넘게 P2P 플랫폼이 대량으로 영업 정지를 하는 주요 원인이다.

인터넷 대출 통계, 운용단 통계가 매우 중요하고 급박하지만 현재 인터넷 대부업 통계 모니터 작업이 큰 어려움을 겪고 있다.

현재 일부 기관들이 인터넷 대출 업계의 통계를 개척하고 있는데, 이 통계는 주로 원본 통계가, 인터넷 대출 및 제1망 대출 발표 통계 정보가 이미 광범위하게 사용되고 있다.

사용 참조

어려움이 매우 커서 이들 기구는 자금 원천에서 통계할 수밖에 없다.

인터넷 금융, 투자자들은 인터넷을 통해 투자하는 것이기 때문에 원본이 비교적 투명해서 플랫폼 사이트에서 원본 데이터를 얻기 쉽다.

인민은행은 중국 인터넷금융협회와 함께 주요원단의 총량 통계를 세웠고 개별 정보는 운용단단에 이르기까지, 우리는 분기별로 협회 회원 원단단과 합계하여 전체 회원, 조건이 허용되는 상황에서 전체 인터넷 대출 플랫폼으로 확장할 계획이다.

이와 함께 법계 통계에 따르면, 우리는 가능한 한 빨리 국가 통계국에서 공동으로 발문해 모든 인터넷 기업에 대한 데이터를 수집하는 합법적인 권리를 얻을 것이다.

어쨌든 금융은 정보중개뿐만 아니라 신용중개이자 전통금융과 인터넷 금융은 서로 배척하지 않고 창의적인 관계를 전승하고 있다.

전단계의 급속한 발전을 거쳐 위험 주파수, 감독이 엄중해지는 배경 아래, 인터넷 대출업은 새로운 세판을 앞두고 있다.

플랫폼은 대폭 줄어들지만, 일부 우수한 플랫폼이 눈에 띄게 된다.

일부 평대 컴백 정보 중개 직능 을 더 세분 한 시장 에서 소액 소비 신용 대출 등 영역 을 구하 고 생존 공간 을 찾 고, 이는 유구미 등 의 lendeinging 을 원샷 이다.

우리 나라는 현재 대부분의 신용중개직능을 담당하는 플랫폼이 탈락될 것이며, 일부 신용중개직능의 우세 플랫폼이 생존할 수 있다.

이런 우위 플랫폼은 제품 설계, 리스크 컨트롤 수단에서 혁신하고, 안전 고객을 고효적으로 얻을 수 있을 뿐만 아니라, 원가가 비교적 낮은 안정적인 자금원천이 있다.

이 플랫폼의 단가집 규모는 점점 더 커지고, 운영은 점차 규범으로, 플랫폼의 명성이 높아질 것이다.

플랫폼 가치가 높아지면서

제어하는 자의식과 능력은 모두 강화된다.

플랫폼 규모의 크기는 서비스 대상과 관련이 없다는 지적이다.

대플랫폼처럼 작은 장사를 할 수 있고 소소기업과 국민 경제의 약환에 봉사할 수 있다.

위험 모니터 측면에서 P2P 위험 감측의 중점은 플랫폼 자체를 제외하면 자금 운용 단서가 될 것이다.

P2P 자금 원본 정보가 투명하고 위험이 적고, 그 위험은 대부분 자금 운용단에서 나온다.

현재 운용단의 혁신은 매우 풍부하고 정보도 투명하지 않다. 투자자들은 자신의 돈을 어디로 갔는지 알지 못하는데 위험이 어떠한가. 플랫폼도 수단이 부족하여 대출자의 신용상황과 자금 사용 상황을 유효하게 판별한다.

P2P 위험을 효과적으로 감지하려면 플랫폼 위험과 대출자 및 대출 프로젝트 위험을 중점적으로 감지하여야 한다.